Ist „Autosparen“ die neue Altersvorsorgelösung für Selbstständige?
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Neue Apps zum automatischen Sparen mit Opt-out-Möglichkeit könnten laut einer neuen Studie aus der Finanzbranche mehr Selbstständige dazu bewegen, für den Ruhestand zu sparen.
Demnach sparen lediglich 18 Prozent der 4,4 Millionen Selbstständigen in diesem Land aktiv für die Rente.
Drei Viertel der Befragten würden dies jedoch gerne tun, und im Rahmen eines staatlich geförderten Projekts wird versucht, eine neue Version der automatischen Rentenanmeldung zu entwickeln, die für sie geeignet wäre.
„Autosparen“ über Bankplattformen oder Software für Selbstständige wird von Nest Insight als mögliche Lösung ins Spiel gebracht. Das Unternehmen testet Optionen, die einfachen Zugriff und Altersvorsorge an einem Ort kombinieren.
Die Idee dahinter ist, dass Selbstständige sich weniger wahrscheinlich von einem Autosave-Tool abmelden, wenn sie die Kontrolle über die Beitragshöhe und auch über die Schwelle behalten, ab der ihre Ersparnisse in einen längerfristigen Altersvorsorgeplan umgeleitet werden.
Dies ist eine Variante des sogenannten „Sidecar-Sparens“. Im Rahmen der jüngsten Studie entwickelte und testete die Lloyds Banking Group „Autosave“-Apps mit selbstständigen Freiwilligen.
Selbstständige haben die erfolgreiche Initiative zur automatischen Rentenversicherung verpasst, die Millionen von Arbeitnehmern den Zugang zur Rente ermöglichte.
Sofern sie sich nicht aktiv dagegen entscheiden, sparen Arbeitnehmer mindestens 8 Prozent ihres anspruchsberechtigten Einkommens – zwischen 6.240 und 50.270 Pfund Gehalt –, die sich aus einer Kombination von persönlichen Beiträgen und Beiträgen des Arbeitgebers sowie einer staatlichen Rentensteuerermäßigung zusammensetzen.
Selbstständige kommen zwar nicht in den Genuss kostenloser Beiträge ihres Arbeitgebers zu ihrer Altersvorsorge, erhalten aber wie alle anderen auch Steuererleichterungen.
Könnten neue Tools zum automatischen Sparen mehr Selbstständige dazu bringen, für den Ruhestand zu sparen?
Der Plan sieht vor, dass ein Selbstständiger automatisch an einem langfristigen Sparplan oder einem Altersvorsorgeplan teilnimmt.
„Sie können wählen, ob sie sparen möchten oder nicht“, sagt Nest Insight. „Wenn sie sparen möchten, müssen sie nichts tun.“
„Sie beginnen automatisch damit, einen Standardbetrag entweder auf ihrem Altersvorsorgekonto oder, wenn der Kontostruktur ein liquider Puffer hinzugefügt wird, auf einem verfügbaren Sparkonto anzusparen, bei dem die Beiträge in die Altersvorsorge fließen, wenn bestimmte Kriterien erreicht sind.“
Man kann jederzeit aussteigen, den Sparbetrag ändern, das Sparen pausieren oder beenden. Wer sich für ein liquides, leicht zugängliches Sparkonto entscheidet, kann das Guthaben jederzeit ohne Strafgebühren abheben.
Nest Insight fügt zu seiner Untersuchung hinzu: „Die Wahrnehmung der automatischen Speicherung war im Allgemeinen positiv. Mehr als drei Viertel der Befragten gaben an, dass sie sich über ein Angebot freuen würden oder dass es ihnen nichts ausmachte.“
Die einflussreiche Denkfabrik Institute for Fiscal Studies schlug im vergangenen Jahr vor, Selbstständige bei der Abgabe ihrer jährlichen Steuererklärung zum Sparen für die Altersvorsorge zu bewegen.
Eine der Ideen bestand darin, sie zu zwingen, eine aktive Entscheidung über die Höhe ihrer Rentenbeiträge zu treffen - wobei "Null" eine Option war - in ihren eigenen oder einen Standard-Rentenplan oder Lifetime Isa wenn sie ihre Selbstveranlagungserklärung ausfüllen.
Eine andere Möglichkeit bestand darin, sie automatisch mit einem festgelegten Beitragsniveau anzumelden, das mit der Zeit anstieg, von dem sie sich aber jederzeit abmelden konnten.
In der neuen Studie von Nest Insight heißt es: „Die Selbsteinschätzung ist unter Selbstständigen relativ weit verbreitet und bietet zunehmend Softwareschnittstellen, da die Plattformen von HMRC immer digitaler werden.“
„Selbstständige haben jedoch weitaus seltener mit HMRC zu tun als Arbeitnehmer mit der Lohn- und Gehaltsabrechnung.“
„Außerdem zahlt ein Selbstständiger in diesen Fällen im Allgemeinen Steuern an HMRC, anstatt ein Einkommen zu erhalten, von dem ein Rentenbeitrag abgezogen werden könnte.“
Es wird hinzugefügt, dass es strukturelle Herausforderungen gibt, die es derzeit schwierig machen, die Anmeldung und Einzahlungen in private Sparanlagen durch Selbstveranlagung zu verwalten, obwohl sich mit der Weiterentwicklung von Making Tax Digital möglicherweise Möglichkeiten ergeben könnten, es werden jedoch keine Tests in diesem Bereich durchgeführt.
Nest Insight, eine Forschungseinheit des staatlich geförderten Rentenanbieters Nest, sagt, dass ihre nächsten Schritte darin bestehen werden, das automatische Sparen in größerem Maßstab zu testen und zu optimieren und zu untersuchen, wie es in realen Umgebungen funktionieren würde.
Das Ministerium für Arbeit und Renten unterstützt das Projekt, und Rentenminister Torsten Bell sagt: „Die ersten Reaktionen der Teilnehmer auf die Idee waren positiv und legen nahe, dass es sich lohnt, die Integration einer Autosave-Funktion in Bankplattformen und Softwareplattformen für Selbstständige weiter zu untersuchen.“
Dies gelte, so der Experte, nur wenn die Funktion Transparenz und Kontrolle über die Beiträge, den Schwellenwert, ab dem die Ersparnisse in die Rente fließen, und die Möglichkeit biete, die Zahlung jederzeit zu pausieren oder zu kündigen.
„Die im Labor durchgeführte Online-Studie untersuchte auch einen Sidecar-ähnlichen oder hybriden Ansatz, der insbesondere für Personen mit unregelmäßigem Einkommen von Vorteil sein könnte“, sagt Bell.
Die Studie ergab, dass Altersvorsorgekonten mit einem Anteil an frei verfügbaren Ersparnissen zu höheren Beteiligungsquoten führen können. Ein liquider Sparpuffer scheint Selbstständigen ein Gefühl von Kontrolle und Sicherheit zu vermitteln.
Graeme Bold, Geschäftsführer für Renten und Ruhestand bei Scottish Widows, einem Teil von Lloyds, sagt: „Die Rentenlücke für Selbstständige ist kritisch – mehr als die Hälfte der Selbstständigen droht im Ruhestand in Armut zu geraten, verglichen mit nur 25 Prozent der Vollzeitbeschäftigten.“
Selbstständige brauchen Flexibilität. Unsere Studie ermöglichte es uns, hybride, flexible Sparmodelle zu testen, die auf ihre individuellen Bedürfnisse zugeschnitten sind. Die Ergebnisse stellen einen bedeutenden Fortschritt dar.
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